大家应该都知道，每个保险公司的重疾险产品必须都含有规定的25种重疾，其中最高发的是这6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
现在咱们从理赔的条款角度来解析每个条款：
（1）恶性肿瘤
理赔要求：确诊即赔
作为重疾险中理赔占比60%~80%的绝对大户，恶性肿瘤的理赔难度低，确诊即赔。达到“浸润”等字样就可以判定。
前5项可以通俗理解为“轻症癌症”，花费不高、治疗难度不大，治疗后完全可以痊愈。而艾滋病通常属于人身险免责条款。患艾滋病会降低人体免疫机能，肿瘤发病率明显增加，恶性肿瘤已成为艾滋病患者的主要死亡原因。
所以购买的重疾要有轻症赔付，要注意包含前五项，轻症理赔和豁免也是极好的。
（2）急性心肌梗塞
理赔要求：约定状态条件达到3/4
急性心梗救治不及时，很容易猝死。而如果及时救治，把人抢回来，术后恢复良好，心肌细胞来不及坏死，第3项“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”就有可能达不到。第4项，不问病发当时、只问病发90天后的状态也是醉醉的了。90天后分数还低于50%的那还要做手术抢救了呀。
所以这一高发重疾，如果能治好多是以轻症“不典型的急性心肌梗塞”理赔的。买重疾险，尽量附加轻症责任。而轻症责任中一定要检查是否包括“不典型的急性心肌梗塞”。
（3）脑中风后遗症
理赔要求：约定状态条件达到1/3
保的不是脑中风，而是脑中风后遗症。这个后遗症要持续180天以上。也就是说中风（又叫脑卒中/脑梗塞）、突发脑溢血死亡，重疾险还赔不了（可以按照身故赔），必须达到上述理赔条件的1/3才能理赔。
肢体机能完全丧失：指肢体的3大关节中的有2大关节僵硬，或不能随意识活动。上肢3大关节包括腕、肘、肩关节，下肢包括踝、膝、髋关节。
6项基本日常活动包括穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。和急性心梗相比，理赔难度稍低。也要根据轻症“轻微脑中风后遗症”容易理赔了。
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
理赔要求：约定手术
重大器官移植术的问题上，肾源、费用和病人自身抗排异接受度。在治疗和等待过程中，病人必须接受90天的规律性透析才能获得理赔。消费型重疾险（不含身故寿险）还值得买吗？
器官/造血干细胞移植手术，有太多身不由己。
1）供体器官短缺
每年有100万余人排队等着，但只有1万余人能成功移植，而其他人要么就是在等待中死亡，要么就是无法支付高昂手术费放弃手术。而放弃手术即意味着放弃重疾理赔金——不实施手术无法理赔
2）费用高昂
需要知道，器官移植非常昂贵。
以肝脏移植手术为例，一般手术期费用就需要至少25-35万，肝源费用另算也要10万以上，术后还要复查和服用抗排异药物，第一年7、8万，第二年药量减少5、6万，第三年1、2万……
骨髓移植的话，虽然全匹配全相合供者非常稀缺，但至少有亲人可以做半相合骨髓移植，倘若顺利是20万，多数半相合费用在40~60万。
（5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
冠状动脉搭桥术：属重疾。开胸手术、危险系数高。
把心脏露出来，医生搭一根血管桥（从胳膊或腿里抽出），绕过被堵塞的地方，使心脏重新恢复供血。医生给心脏搭一座旁路移植血管桥，所以叫搭桥术，是不是很形象？搭桥术适应症广泛、远期通畅率较高，对于心功能较差、介入治疗失败、合并糖尿病、出现心肌梗死并发症等的患者，改善远期生存质量效果比微创支架介入更加明显。但手术风险大，恢复期更为漫长。花费在10-30万。
冠状动脉介入术：属轻症。微创手术、危险系数小。
只要在大腿股或手腕动脉穿刺扎一个很细的导丝进去，顺着血管一直到心脏堵塞的地方，放上支架，把堵塞的血管撑开，手术就完成了。手术之后，手腕上只留下一个很小的伤口。介入术花费在10万左右。
选购重疾险时，请注意是否包含“冠状动脉介入术”等非开胸治疗冠状动脉狭窄性疾病的轻症保障。
要根据医生的建议决定治疗手段，支架就赔轻症，搭桥就赔重疾，就不存在“医生叫我这样做，保险公司说那样才赔”的尴尬了。
（6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
理赔要求：约定状态或约定手术
慢性肾功能衰竭分4期：肾功能代偿期、肾功能失代偿期、肾功能衰竭期和尿毒症期。
肾衰竭发展到衰竭期是为轻症。肾衰竭发展到尿毒症期是为重疾，血液透析也仅能缓解无法治愈，除非进行肾脏移植手术。肾脏移植手术就又回到前面第四款重疾。
从上述分析我们可以看到，如果只买了消费型重疾险，理赔有3种情况：
1）顺利100%理赔
2）达不到重疾约定状态或手术，按轻症保额比例理赔
3）在奔往重疾的期限要求过程中突然挂掉，消费型重疾险不能赔，只能拿退保金。
可能看到这里，很多朋友心里都哇凉哇凉了——以为挑到最划算的重疾险，结果还是掉进无法理赔。所有重疾险赔付状态是一样，挑便宜的条件自然苛刻些。对于终身保障来看，尽量选择存储型终身重疾产品。网络消费型重疾险可以搭配组合，提高整体重疾保额。
每个保险合同的条款都是法律依据的，清楚了解具体含义就不会出现理赔难的尴尬。
本文旨在还原保险行业正确认知，破除行业销售误导，促进保险行业生态环境不断优化！回归保险专业导向！