重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)行业动态

保险业的重磅文件终于来了,11月5日,“重疾新规”——《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》正式发布,配套的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》也一并下发。

重疾的定义变了,重疾险产品也得跟着革新。新规过渡期到明年1月31日,所有老产品在那之前都会下线,换成新产品销售,但已经买完的老产品不受影响,仍然按原合同执行。

重疾新规下重疾险将会出现哪些变化?

对我们投保有什么影响?

新规下的重疾险产品会更便宜吗?

近期想买重疾险应该如何选择?

一、新规调整了什么?

变化1:三种轻症赔付不超30%《新定义》加入了3种高发轻症:恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这点有好有坏,因为没有标准时,有些公司的理赔可能更宽松,后面我们也会详细说到。不过,《新定义》限制了这3种轻症的赔付不超30%保额。买50万重疾险,最多赔15万。目前市面上不少性价比高的重疾险,轻症赔付甚至赔到45%-55%。同样是50万重疾,轻症缺少了10万左右的保障。所以,对于这3种轻症来说,赔付力度会有所削弱。但其他轻症不会受赔付比例的限制。变化2:甲状腺癌不赔了?流传最广的消息之一是:重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》揭开了谜底:甲状腺癌还保,只是按轻重程度,作为轻症或重疾来赔。

TNM分期I期以上:按重疾赔付,例如50万。

TNM分期I期或以下:按轻症赔付,例如15万。

因为轻度甲状腺癌很容易治好,有人花了几千块,却赔了几十万。并且,它的发病率又很高,稳居重疾险理赔榜首。

变化4:疾病调整范围

1、变严格:恶性肿瘤、严重特发性肺动脉高压;

2、变宽松:重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、主动脉手术、心脏瓣手术;

3、变明确:较重急性心肌梗死;

按照男女性重疾理赔经验来看,癌症占男性理赔的50%左右,占女性70%左右。

对于我们而言,新定义癌症定义严格后,会降低其一部分实用性;

但是对于心脑血管类疾病有了适度宽松,还算OK比较实用。

变化5:增加规定病种

重疾:规定重疾由25种增加到28种,增加了严重慢性呼吸功能障碍、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎;

轻症:新增3种规定轻症,为轻度脑肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,但对于轻症最高赔付额度做了限制,最高为30%。

二、新规下的重疾会不会降价?

会略有下降。

中国精算师协会是这么说的:“从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降。”

既然如此高发的轻度甲状腺癌都从重疾降级为轻症了,为什么产品的价格只是略有下降呢?

有几方面的原因。

一是像上面讲的,旧规下重疾定价的时候,本身对甲状腺癌的发生率就预估不充分,这块定价原来就不高,剔除后降价幅度也有限。

二是像带身故责任的重疾,身故责任其实是各项保障里最贵的,这部分最主要的价格成本不会下降,那带身故重疾的整体价格也下降有限。

三是轻症豁免保费的成本反而提高了。在旧规范下,得了轻度甲状腺癌会直接获得重疾的赔偿。而在新规下,则是获得轻症30%的赔付比例,之后保单依然有效,后面如果不幸得了其他的重疾或者身故了还能获得100%保额的赔付。而且轻症豁免后期保费现在已经成了市场主流产品的标配,得了轻症后以后不用交后面保费了,而保险公司还要负责后续理赔,所以轻度甲状腺癌对保险公司的成本依然不低。

真正导致新规产品能便宜一些的原因,是按照2020年重疾经验发生率表来看,60岁以后患重疾的概率,要比2013年重疾经验发生率表稍微低一些(下图中绿线低于蓝线的部分),这可能是因为生活水平的改善、体检习惯的加强,现在人们在老年阶段重疾的发病更少了一些。那根据这个定价,重疾险价格就有望下降一些。之所以是略有下降,因为现在国内的重疾险已经竞争得很激烈了,高性价产品基本就是地板价,预计新产品降价空间也不会太大。

三、近期有投保计划怎么办?

根据最新发布的经验发生率表,我们还能推算出重疾的发生概率。在70岁(含)及之前,患新规定义的28种重疾的概率,男性是33.3%,女性是25.8%。到80岁(含)的话,男性是58.2%,女性是45.3%。概率上看,重疾还是相当高发的,对普通家庭来说,用重疾险对冲财务风险是有必要的。

从现在开始,各家保险公司就可以推出新规下开发出的重疾险产品了,预计很快就会陆陆续续面世。对于旧规下的老产品,监管给了一个过渡期,最晚可以卖到明年的1月31日,2021年2月1日起就必须停售了。

那站在现在这个时点上,该怎么选择呢?

建议是理性看待旧规产品停售,不用因为停售而抢购,也不用就非要等新产品。有两种情况:

1.如果马上要过生日,或者马上要体检的,可以先买一些旧规产品。因为过了生日保费就会上涨,体检后可能会不符合健康告知要求,保险这个东西本来也不能一味等,它是投保人和保险公司的双向选择,能保障上还是最重要的。

2.如果想要轻度甲状腺癌保障,或者自己本身有甲状腺结节,那作为高发人群,老款产品还是有优势的,毕竟甲状腺癌可以作为重疾赔付,可以趁停售前先买一些旧规产品。

现在已经进入新老产品更替期,旧规下的产品投保肯定会逐步收紧的,卖完就结束了,个别性价比高的产品虽然很好,但已经收紧了投保条件。

如果不是上面说的这两种情况,那建议考虑新规产品,实在不放心已变动的部分疾病,可以新旧各买一些额度就好了。

THE END
1.协会规定的全部25种重大疾病几乎覆盖大部分重大疾病理赔然而,他们却很难拿到重疾理赔。首先,因为年龄的缘故,一些疾病的确诊困难随之增大。其次,很多老年人可能在达到重疾标准之前就已因器官衰竭身故了;此外,对于青少年或中年人来说,重疾理赔款是用来周转医疗费用的,而对于很多老人来说,治疗本身就已经存在极大的风险。https://finance.sina.cn/2016-08-25/detail-ifxvixeq0409821.d.html
2.重大疾病保险理赔标准不同的保险公司可能会有不同的理赔标准,但一般来说,以下是一些常见的重大疾病保险理赔标准:1.确诊标准:保险公司通常要求被保险人必须经过医院或医生的确诊,且确诊结果必须符合保险合同中规定的重大疾病范围。2.重大疾病范围:保险合同中会明确列出具体的重大疾病范围,如恶性肿瘤、心脏病、脑卒中等。被保险人只有在确诊...https://www.xyz.cn/toptag/zhongdajibingbaoxianlipeibiaozhun-659182.html
3.头条文章当然不是。假设有100种重疾,前25种,都是国家规定的,保险公司给的定义都是一样的。这25种,占重疾理赔的95%。而在这25种里面,有6种重疾占到了80%,癌症占了60%。也就是说癌症和这6种重疾都是高发重疾。既然是高发重疾,保险公司肯定不会那么轻易地让你得到赔付。 https://card.weibo.com/article/m/show/id/2309404334621490842811
1.都是重疾险,为什么我能比别人多赔不少钱?· 统一规定的3种轻症,赔付比例最高限制30%;按照重疾旧规规定,市面上部分产品的轻症赔付比例是可以达到45%的。 那么,我们再说回择优理赔具体如何理赔。 以“微创冠状动脉搭桥术”为例,2007版定义下尚不能达到重疾的理赔标准,因为重疾“冠状动脉搭桥术”要求必须实施开胸手术才能够理赔;而2020版定义下,重疾“冠状动...https://www.pingan.com/official/strategyDetail/19778997
2.重大疾病保险赔付的金额一般是多少三、重大疾病保险的理赔范围主要可以分为三个方面 1、规定保险公司必须承保的六种重大疾病,分别是恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性心肌梗塞、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期); 2、除上述规定的6种疾病外,保险公司可以自行选择哪些疾...https://m.66law.cn/laws/1511431.aspx
3.中国保险行业协会重大疾病保险在保险期间内,被保险人自本合同保险期间起始之日起九十日后(续保者不受九十日规定的限制),经医院专科医生确诊初次罹患本合同所列25种重大疾病中的一种或多种,保险人按保险单或保险凭证中约定的保险金额向被保险人给付重大疾病保险金,对该被保险人的保险责任同时终止。 https://wap.iachina.cn/col/col4485/
4.法定的25种重疾指哪些,详解含义及保险理赔保险理赔当您被确诊患有重疾之后,您需要向保险公司提交理赔申请。在提交理赔申请时,需要提供一些相关的证明材料,如医院的诊断证明、治疗记录、医疗费用清单等。 2. 理赔审核 保险公司会对您提交的理赔申请进行审核,以确保您的理赔申请符合保险合同的规定。审核通过后,保险公司将会向您支付相应的理赔金额。 https://m.shenlanbao.com/zhishi/7-589402
5.重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)分析及解读...现行的25种核心重疾已占到现重疾理赔率的95%以上。 此次增加的3种重大疾病是中国保险行业协会依据数据分析和量化评估筛选出来的,符合医学和经济学意义上的“重大”标准。 也就是说近年来医学上病情严重、经济上开支巨大的疾病中,除了现行的25种核心重疾,也就是这3种疾病符合核心重疾要求。 https://maimai.cn/article/detail?fid=1474093413&efid=QtEHBczsdH9mTTxMO9bl9Q
6.重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)dfangyan为进一步保护消费者合法权益,提升重大疾病保险产品供给质量,更好地发挥对社会保障体系的重要补充作用,结合我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况,并广泛研究参考国际经验,中国保险行业协会与中国医师协会共同对2007年制定的重大疾病保险的疾病定义(以下简称疾病定义)进行了修订。 https://www.shangyexinzhi.com/article/8157707.html
7.寿险公司的理赔案件数量逐年递增,请问下列案件中哪些案件在提调...参考解析: 身故 伤残重疾类;医疗行为;性质可疑类 AI解析 重新生成最新题目 【单选题】如果将人眼比作照相机的话,则相当于暗盒的是( )。 查看完整题目与答案 【单选题】道德是人类社会生活中依据社会舆论、( )和内心信念,以善恶评价为标准的意识、规范、行为和活动的总称。 查看完整题目与答案 【单选题】...https://www.shuashuati.com/ti/0b79614e916d4ef588bb7242c6d4d2d3.html?fm=bd463510499e9a89bcf80aada835f40411
8.保险业协会医师协会发布重疾定义新规范病种数量由25种增加到...同时,重疾险赔付条件更为合理。根据最新医学实践,放宽了部分定义条目赔付条件,如对“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施了切开心脏”,切实提升了消费者的保障权益 重疾险引用标准更加客观权威。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断,使重大疾病的认定更清...https://jrj.wuhan.gov.cn/ztzl_57/xyrd/bxy/202011/t20201106_1495833.shtml
9.癫痫症儿童只有手术治疗后,才能理赔重疾险吗?保险公司辩称,军军的疾病严重程度尚未达到重疾标准,军军并没有实施神经外科手术,也没有医院确定要实施外科手术,现有的治疗主要为药物治疗,不属于保险理赔范围。 庭审过程中,承办法官围绕本案的三大争议焦点展开法庭询问,一是军军的癫痫是否达到实施外科手术的条件;二是军军是否达到了疾病及外伤所致智力障碍情形;三是对...https://www.chinacourt.org/article/detail/2023/12/id/7694199.shtml