按年龄层可把个人生命周期分为6个阶段。各个阶段的特点和理财活动如表所示。个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点（通常以15岁为起点），综合使用银行产品、证券、保险等金融工具，来进行财务安排和理财活动。生命周期各阶段有不同的理财规划及理财重点，如表所示。
1.探索期
每个人未来的财务状况并不是从步入社会、领取第一份收入开始，而是要从学生时代尤其是大学时代开始准备。
在学生时代要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，无论所学专业如何，都应学习掌握一些基本的理财知识，适当参与、尝试投资操作，可以通过勤工俭学、科研开发等活动来获得一定的收入。在大学时代应培养良好的理财习惯，如财务记账、基金定投、购买保险、量入为出等，这将在今后的理财活动中受益无穷。
2.建立期
自开始工作并领取第一份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始。这个时期由于刚工作，收入基数较低，没有足够的资金与经验从事投资，很难获得投资性收入。
单身创业时代，是个人财务的建立与形成期，这一时期有很多理财目标可以选择，主要是筹备结婚、买房买车、继续教育支出等，如规划不科学，很容易入不敷出，因此，必须加强现金流管理，合理安排日常收支，适当节约资金，适度金融投资，如股票、基金、外汇、期货投资，一方面积累投资经验，另一方面利用、风险承受能力较强的特征获取较高的投资回报。
3.稳定期
4.维持期
经过十余年的职业生涯，个人有了比较明确的未来的发展方向，这一时期是事业发展的黄金时期，收入和财富积累的最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。
此阶段，个人开始面临财务的三大考验，分别是为子女准备教育费用、为父母准备赡养费用，以及为自己退休准备养老费用，同时还需还清所有中长期债务。因此，这一阶段是个人和家庭进行财务规划的关键期，不仅要通过提高劳动收入积累尽可能多的财富，而且要善用投资工具创造更多财富；既要偿清各种中长期债务，又要为未来储备财富。此阶段，财务投资尤其是可获得适当收益的组合投资成为主要手段。
5.高原期
在我国，通常情况下男性60岁退休，女性55岁退休。这时，房贷等中长期债务已还清，子女一般已经步入社会开始独立。因此，这个时期基本上没有大额支出、债务负担，财富积累到了最高峰，为未来的生活奠定一定的基础。
此阶段，妥善管理好积累的财富是个人的主要理财任务，调整投资组合，降低投资风险，以保守稳健型投资为主，以适当比例的进取型投资为辅，增加基金、债券、储蓄、银行固定收益理财产品，以稳健的方式保值增值资产。