收入：年薪税后10万元，无负债，存款15万元。
支出：3万元至4万元/年。
保险：公司上有三险，候买过一款寿险，具体险种不清，一年需缴800元，目前已缴了10年。
公积金：2万元/年(蔚先生本人每年扣1万元，公司缴1万元)。
其他：股票2008年投入4万元，现只剩2万元。
理财目标：现在入市于房产是否可行？有点矛盾，看上了一套位于北京北四环的小户型，不知可否买来出租？又或是用手中的钱买套100多平方米的房子未来结婚用，当然位置好也能出租？哪种打算更实际？
反正不太想有现金在手里，但又不知道什么比较稳妥？
另外，希望手中的钱越多越好。
理财规划
蔚先生目前处于事业发展初期阶段，未来两三年会考虑结婚成家之事，收入状况较为乐观，单位社会保险保障齐全，但还要注重开源节流，作好稳健扎实的资金积累工作，且不可孤注一掷到高风险高负债的工具上。
从蔚先生提出的理财目标来看，在没有现成婚房的情况下，重要的是为结婚考虑自住房屋的选购，而不是盯死房产获得回报，急迫程度不可本末倒置。待到日后有较充裕可支配的资金作为后顿时，可考虑房产，但房屋价格届时可能不如现在便宜，且应认识到房产受市场供求及经济发展状况的制约影响，能够抵御通胀是其显著特点。
1留足月生活费的3倍金额用作家庭紧急备用金
综合考虑目前蔚先生的状况，建议留足月生活支出费用的3倍金额作为家庭紧急备用金，以应对家庭不时之需，约为1万元左右留在银行活期存款账户中，另外在银行闲置的14万元可用作新房首付款的支付。
2组合贷款为首选等额本息来偿还
建议蔚先生在可行性的前提下(参考开发商及指定贷款银行间的约定)通过商业贷款+住房公积金贷款的组合方式进行购房。首付为20%左右，按先购买70平方米至80平方米左右的户型，总价款100万元金额来算，需要筹备大约20万元左右的首付款，除了现有14万元存款，加上当年年度结余约6万元，以及住房公积金2万元账户余额，刚好满足。
假设贷款20年，且商业贷款与公积金贷款的综合利率为4%，贷款80万元以等额本息的方式进行贷款偿还，那么，接下来的20年需要月供款为4848元，还款压力较大，约占蔚先生月收入的58.2%。但考虑到未来婚后家庭成员的增加，双方债务共担的情况下，可行性还是较高的。待到今后家庭处于稳定成熟期时，可再考虑换一套居住面积及舒适程度较高的房屋，届时将现住房出租或出售都是不错的选择。
3养老规划须趁早适时调整很重要
退休养老金的积累要趁早筹备，当组建家庭后，整体的家庭消费支出将会增加，一般来讲家庭的支出占收入60%左右为宜，将每年年度结余的25%左右以定期定投的方式到平衡型或指数型基金产品中，坚持持续到退休，届时基本上可覆盖家庭养老金缺口的不足。
另外，伴随家庭理财目标动态变化，长期的养老金很难做到一成不变，需定期进行相应调整。
4盯准“双十原则”购买定期寿险
5稳健型银行理财产品+股票
家庭理财目标的达成重要的还是依托产品来实现，家庭年收入的30%进行储蓄为较理想状态，而除了养老金储备，还要为将来的家庭生活尽早计划。由此，可考虑稳健型的银行理财产品+股票的组合，但有一点，风险与收益并存，像某些银行大肆渲染的结构性理财产品的设计比较复杂，牵扯到了金融衍生工具，基本上不太适合普通大众作为家庭资产配置中的产品。
北京东方华尔理财团队国家理财规划师(ChFP)：史慧
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